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Pubblicato il 27 ottobre 2026 · Aggiornato a .
In sintesi: sistemi di informazioni creditizie e Codice SIC
I sistemi di informazioni creditizie (SIC) sono banche dati private che conservano i dati di credito delle persone fisiche da 90 giorni a 60 mesi, secondo il Codice di condotta efficace dal 5 novembre 2022 (provvedimento del Garante privacy 324/2022). Trattano i dati senza consenso, per legittimo interesse (art. 6 del Codice).
- Ambito: solo persone fisiche, solo in Italia (art. 1).
- Tempi: da 90 giorni a 60 mesi (Allegato 2).
- Diritti: risposta entro un mese, prorogabile di 2 (art. 9).
- Reclamo: Organismo di monitoraggio, decisione entro 90 giorni lavorativi.
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Cosa sono i sistemi di informazioni creditizie
Le banche dati creditizie private, o centrali rischi private, raccolgono richieste e rapporti di credito con soli dati negativi oppure positivi e negativi, per la valutazione del merito, dell'affidabilità e della puntualità nei pagamenti (art. 2, lett. c, e art. 3 del Codice di condotta). Il più noto è quello di CRIF S.p.A., gestore del Sistema di Informazioni Creditizie EURISC; il Codice è sottoscritto da AISReC, Assilea e Consorzio per la Tutela del Credito (CTC). Per sezioni e codici del report vedi la guida alla lettura del report CRIF.
Dal Codice deontologico 2004 al Codice di condotta 2022
Il Codice di condotta SIC è efficace dal 5 novembre 2022, giorno dopo la pubblicazione nella Gazzetta Ufficiale n. 258 (art. 19). Sostituisce il Codice deontologico del 2004, rimasto in vita (art. 20 D.Lgs. 101/2018) fino a un codice conforme agli artt. 40-41 del Regolamento (UE) 2016/679 (GDPR).
| Data | Atto | Effetto pratico |
|---|---|---|
| 16 novembre 2004 | Provv. Garante n. 8, G.U. n. 300 del 23 dicembre 2004 | Codice di deontologia |
| 26 ottobre 2017 | Provvedimento interpretativo, G.U. n. 279 del 29 novembre 2017 | Modalità del preavviso |
| 2018 | Art. 20 D.Lgs. 101/2018 | Vecchio codice efficace in attesa del nuovo |
| 12 settembre 2019 | Approvazione del Codice di condotta | Efficacia sospesa |
| 6 ottobre 2022 | Provv. Garante n. 324: Codice per i sistemi informativi gestiti da soggetti privati e accreditamento OdM | Testo definitivo |
| 5 novembre 2022 | Art. 19 del Codice | Entrata in efficacia |
Il Codice SIC articolo per articolo
Il Codice di condotta SIC conta 19 articoli e 4 allegati; per il professionista contano soprattutto ambito, base giuridica, accessi, diritti, scoring e Organismo di monitoraggio. La mappa collega ogni articolo alla domanda pratica del cliente.
| Articolo | Regola | Domanda a cui risponde |
|---|---|---|
| Art. 1 | Solo persone fisiche, solo in Italia | Copre la mia SRL? No, solo soci ed esponenti |
| Art. 2 | Credito include noleggio a lungo termine, leasing operativo, peer to peer | Un noleggio finisce in un SIC? Sì |
| Art. 4 | Esclusi dati particolari e penali; ammessi coobbligati ed esponenti | Il garante compare? Sì, in posizione distinta |
| Art. 5, c. 6 | Primo ritardo visibile solo dopo 15 giorni dal preavviso | Segnalato senza avviso? Verifica la spedizione |
| Art. 6 | Legittimo interesse, nessun consenso; se il credito è negato va indicato il SIC | Serve il mio consenso? No |
| Art. 8 | Accesso solo a partecipanti con legittimo interesse | Chi vede i miei dati? Chi valuta un mio rapporto |
| Art. 9 | Riscontro entro un mese, prorogabile di 2; delegato senza interesse proprio | Entro quando mi rispondono? |
| Art. 10 | Modelli di scoring verificati almeno ogni 2 anni; logica spiegata su richiesta | Posso sapere perché il punteggio mi penalizza? Sì |
| Art. 15 | Vigilanza dell'OdM, ferme le competenze del Garante | A chi reclamo se il gestore non risponde? |
Sull'art. 22 GDPR vedi lo scoring creditizio automatizzato.
Tempi di conservazione (Allegato 2)
I tempi di conservazione dei SIC vanno da 90 giorni per una richiesta rifiutata a 60 mesi per un rapporto chiuso regolarmente (Allegato 2 del Codice di condotta).
- Richiesta in istruttoria: massimo 180 giorni; se rifiutata o rinunciata, 90 giorni dall'aggiornamento.
- Ritardi fino a 2 rate regolarizzati: 12 mesi dalla regolarizzazione.
- Ritardi oltre 2 rate regolarizzati: 24 mesi dalla regolarizzazione.
- Inadempimenti non regolarizzati: 36 mesi dalla scadenza contrattuale, mai oltre 60 mesi.
- Rapporti positivi chiusi: 60 mesi dalla cessazione o dalla scadenza.
Per leggere come questi stati compaiono nel report vedi lo stato del rapporto CRIF.
Chi può consultare i SIC e chi no
Un SIC è consultabile solo dai partecipanti (banche, intermediari finanziari, società finanziarie, leasing e noleggio, prestito tra privati) per rapporti con l'interessato (art. 8), dagli accedenti previsti per legge e dall'autorità giudiziaria. Avvocati, commercialisti e locatori non sono partecipanti.
Gli accedenti sono operatori telefonici, assicurazioni e venditori di energia elettrica e gas (art. 6-bis D.L. 138/2011, art. 30-ter D.Lgs. 141/2010). Le interrogazioni di massa sono vietate anche tecnicamente (art. 8, c. 4).
Il professionista delegato dall'interessato
Il professionista esercita i diritti del cliente sui SIC solo con delega scritta, dichiarando per iscritto di non avere interesse diretto o indiretto ai suoi dati (art. 9, c. 3). I dati servono solo a tutelare il cliente, non a valutarne l'affidabilità.
Senza dichiarazione il gestore può rifiutare, informando il Garante per la protezione dei dati personali, autorità di controllo ai sensi dell'art. 51 GDPR.
Controlla i tuoi dati prima di chiedere credito
Evita sorprese in istruttoria: il report riguarda solo il tuo codice fiscale.
- Visura CRIF — richieste, rapporti e stati di pagamento sul tuo nominativo
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Diritti e reclamo all'Organismo di monitoraggio
Il reclamo all'Organismo di monitoraggio (OdM), accreditato ai sensi dell'art. 41 GDPR, è ammesso solo dopo aver esercitato senza esito i diritti verso il gestore; la decisione arriva entro 90 giorni lavorativi, prorogabili di 60 (Allegato 4).
- Chiedere al gestore di accedere ai dati con codice fiscale e documento d'identità (per CRIF, modulo online gratuito).
- Attendere il riscontro entro un mese, prorogabile di 2 mesi con comunicazione motivata (art. 9, c. 1).
- Chiedere rettifica o cancellazione: il dato resta marcato in verifica per un mese, poi è oscurato (art. 9, c. 5).
- Presentare all'OdM un'istanza scritta con breve descrizione dei fatti e del pregiudizio, se il gestore non ha dato esito.
- Attendere la notifica al gestore (5 giorni lavorativi) e le sue memorie (30 giorni lavorativi).
- Ricevere la decisione entro 45 giorni lavorativi dalle memorie, al massimo entro 90 giorni lavorativi dal reclamo.
Un reclamo al Garante o un ricorso al giudice sullo stesso oggetto rende improcedibile quello all'OdM.
Procedura verificata il 27 ottobre 2026 sul portale ufficiale CRIF (Accedi ai tuoi dati) e sul testo del Codice pubblicato dall'EDPB.
Se il dato resta visibile oltre i termini vedi la segnalazione CRIF non cancellata nei termini.
Accesso e reclamo: costo e durata a confronto
L'accesso ai propri dati in EURISC è gratuito per le persone fisiche con risposta entro 30 giorni, oppure costa 39 € con il servizio a pagamento di CRIF in 24 ore.
| Canale | Cosa ottieni | Costo | Durata |
|---|---|---|---|
| CRIF, richiesta art. 9 Codice di condotta | Propri dati EURISC | 0 € per le persone fisiche | Entro 30 giorni dalla documentazione completa |
| CRIF, servizio MettinConto | Propri dati in area riservata | 39 € | Entro 24 ore (1 giorno lavorativo) |
| Banca d'Italia, accesso Centrale dei Rischi | Esposizioni verso banche e intermediari | 0 € | Di norma entro 30 giorni |
| Organismo di monitoraggio | Decisione sul reclamo verso il gestore | Nessun contributo previsto dall'Allegato 4 | Entro 90 giorni lavorativi (+60) |
| Pro-Aiuto, Visura CRIF | Propri dati, report in PDF | Periodo di prova a pagamento, poi abbonamento con rinnovo automatico | Online |
La Centrale dei Rischi è fuori dal Codice SIC: la segnalazione in Centrale Rischi scatta per crediti da 30.000 € e sofferenze da 250 euro (circolare Banca d'Italia n. 139/1991).
Casi particolari
Il caso più ricorrente è l'agenzia che promette a pagamento la «cancellazione CRIF» come delegata. Il delegato è ammesso solo senza interesse proprio e con dichiarazione scritta (art. 9, c. 3); con richieste massive il gestore risponde direttamente all'interessato.
- Dati positivi oltre 60 mesi: restano più a lungo se a nome dell'interessato esistono altri ritardi non regolarizzati (Allegato 2, c. 6).
- Bene non consegnato: il gestore annota la contestazione verso il fornitore (art. 9, c. 6).
Parti dai dati prima di reclamare
Il report dà le date da confrontare con l'Allegato 2 prima di reclamare.
- Visura CRIF — stati e date dei tuoi rapporti
- Centrale Rischi — il confronto con l'archivio pubblico
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Domande frequenti sui sistemi di informazioni creditizie
Quali sono i sistemi di informazioni creditizie in Italia?
Il Codice di condotta dei SIC è sottoscritto da 3 soggetti: AISReC per i gestori associati, Assilea per il leasing e il CTC; il SIC più noto è EURISC di CRIF.
Cos'è il Codice di condotta SIC?
Il Codice di condotta SIC è il regolamento del 2022 dei sistemi di informazioni creditizie, approvato dal Garante privacy ed efficace dal 5 novembre 2022, con 19 articoli e 4 allegati.
Cosa comporta l'obbligo informativo dell'intermediario?
Comporta 2 doveri: informarti alla richiesta su SIC usati, tempi e scoring, senza chiedere il consenso (art. 6 GDPR, lett. f), e indicarti il SIC consultato se il credito è negato (art. 6, c. 7, del Codice).
Cosa significa segnalazione SIC?
Significa che una banca o una società finanziaria ha comunicato a un SIC un ritardo su prestiti o mutui, visibile agli altri partecipanti dopo 15 giorni dal preavviso; non è una lista di cattivi pagatori.
Quanto tempo restano i dati in un SIC?
Da 90 giorni a 60 mesi: 12 o 24 mesi per i ritardi regolarizzati, 36 mesi dalla scadenza (massimo 60) per i debiti non pagati e 60 mesi per i rapporti chiusi regolarmente (Allegato 2).
Un avvocato o un commercialista può consultare il CRIF di un cliente?
No, non può consultarlo per valutare il cliente: può solo esercitare i diritti del cliente con delega scritta, dichiarando di non avere interesse proprio a conoscerne i dati (art. 9, c. 3).
Come si presenta un reclamo all'Organismo di monitoraggio?
Con un'istanza scritta su fatti e pregiudizio, dopo aver chiesto invano al gestore l'esercizio dei diritti; l'OdM decide entro 90 giorni lavorativi, prorogabili di 60.
La visura CRIF di Pro-Aiuto è un abbonamento?
Sì, dopo un periodo di prova a pagamento si rinnova in automatico con importi mostrati prima dell'acquisto; si disdice in qualsiasi momento, con recesso di 14 giorni.
- Come leggere il report CRIF — sezioni e codici decodificati.
- Stato del rapporto CRIF — ritardo o sofferenza.
- Segnalazione non cancellata nei termini — i rimedi.
Fonti ufficiali / Official sources: EDPB – Codice di condotta SIC (testo) | Gazzetta Ufficiale n. 258 del 4 novembre 2022 | EUR-Lex – Regolamento (UE) 2016/679 | CRIF – Accesso ai propri dati | Banca d'Italia – FAQ Centrale dei Rischi
Articolo aggiornato a / Article updated: . Le tariffe e le procedure indicate fanno riferimento alla normativa vigente. Si consiglia di verificare eventuali aggiornamenti sul portale ufficiale.