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Pubblicato il 6 ottobre 2026 · Aggiornato a .
In sintesi: surroga del mutuo e CRIF
La surroga del mutuo è gratuita per legge e deve chiudersi entro 30 giorni lavorativi (art. 120-quater TUB), ma la nuova banca la concede solo dopo un'istruttoria che consulta il SIC di CRIF: ritardi registrati sul mutuo da trasferire o su altri prestiti possono bloccarla, perché restano visibili 12 o 24 mesi dalla regolarizzazione.
- Costo per il cliente: zero spese, commissioni o penali (art. 120-quater TUB).
- Richiesta di surroga in istruttoria: visibile in CRIF fino a 180 giorni.
- Surroga rifiutata o rinunciata: visibile 90 giorni, poi cancellata.
- Vecchio mutuo estinto: resta come storico positivo fino a 60 mesi.
- Prima di chiedere: verificare la propria posizione, gratis entro 30 giorni.
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Cosa vede la nuova banca in CRIF durante la surroga
La banca subentrante tratta la surroga come un nuovo finanziamento: prima della delibera interroga CRIF S.p.A., gestore del Sistema di Informazioni Creditizie EURISC, e vede il mutuo da trasferire con il suo storico di rate, gli altri prestiti in corso e le richieste di credito degli ultimi mesi.
Per decodificare stati, rate e codici del report vedi la guida a come leggere la visura CRIF.
Ritardi e segnalazioni: quando la surroga passa e quando si blocca
Il peso di una segnalazione sulla surroga dipende da quante rate sono state pagate in ritardo e da quando sono state regolarizzate: per 1-2 rate il ritardo resta visibile 12 mesi dalla regolarizzazione, oltre 2 rate 24 mesi, e un debito non regolarizzato fino a 36 mesi (Codice di condotta SIC). La matrice traduce ogni situazione in una mossa.
| Situazione in CRIF | Rischio sulla surroga | Cosa fare prima di presentare la domanda |
|---|---|---|
| Rate del mutuo sempre regolari, nessun altro prestito | Basso: decide reddito e valore dell'immobile | Presentare una sola domanda alla banca con l'offerta migliore |
| 1-2 rate pagate in ritardo, già regolarizzate | Medio: ritardo visibile 12 mesi dalla regolarizzazione | Calcolare la data di scadenza della visibilità e chiedere dopo |
| Oltre 2 rate in ritardo, regolarizzate | Alto: visibile 24 mesi dalla regolarizzazione | Valutare una rinegoziazione con la banca attuale nel frattempo |
| Debito scaduto non regolarizzato | Molto alto: fino a 36 mesi | Regolarizzare prima di qualsiasi domanda di surroga |
| Più richieste di credito negli ultimi mesi | Medio: richieste in istruttoria visibili fino a 180 giorni | Attendere la chiusura delle richieste e non moltiplicare le banche |
| Dato inesatto o di un'altra persona | Rifiuto evitabile | Chiedere la rettifica (art. 16 Reg. UE 2016/679) prima della domanda |
Su come vengono registrate e quanto durano le domande ravvicinate vedi la guida alle richieste di finanziamento in CRIF.
Come preparare la surroga partendo dalla posizione CRIF
La surroga si prepara controllando la propria posizione nel SIC prima di firmare la domanda: l'accesso ai dati presso CRIF è gratuito per le persone fisiche, con risposta entro 30 giorni (art. 15 Reg. UE 2016/679), e una sola domanda mirata evita richieste rifiutate visibili per 90 giorni.
- Richiedere i propri dati al gestore del SIC, almeno 30 giorni prima della domanda di surroga.
- Verificare nel report lo storico delle rate del mutuo da trasferire e la data di eventuali regolarizzazioni.
- Controllare prestiti, carte e richieste di credito ancora visibili, che pesano sul rapporto rata/reddito.
- Chiedere la rettifica dei dati inesatti al gestore e alla banca segnalante prima di procedere.
- Presentare la domanda a una sola banca subentrante, che avvia la collaborazione con il finanziatore originario.
Controlla cosa vedrà la banca prima di chiedere la surroga
Un report su mutuo, prestiti e richieste ti dice se presentare subito la domanda o attendere, senza lasciare un rifiuto nel SIC.
- Visura CRIF — rapporti, rate e richieste registrati in EURISC
- Centrale Rischi — esposizioni verso il sistema bancario
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Canali per verificare la posizione: costi e tempi
Il canale ufficiale di CRIF è gratuito ma risponde entro 30 giorni, il servizio a pagamento MettinConto costa 39 € con risposta entro 24 ore, e la scelta dipende da quanto manca alla domanda di surroga. Gratuita anche la Centrale Rischi della Banca d'Italia, per le esposizioni bancarie.
| Canale | Costo | Tempo | Quando sceglierlo |
|---|---|---|---|
| CRIF, diritto di accesso (art. 15 GDPR) | 0 € | Entro 30 giorni | Surroga pianificata con più di un mese di anticipo |
| CRIF MettinConto | 39 € (pacchetto con servizi aggiuntivi) | Entro 24 ore, 1 giorno lavorativo | Offerta della nuova banca in scadenza |
| Pro-Aiuto, Visura CRIF | Prova 4,76 € poi abbonamento | Report in PDF senza code | Professionista che segue più pratiche di surroga per i clienti |
Il dettaglio di tutti i canali è nella guida a costi e richiesta della visura CRIF.
Cronologia della surroga: cosa resta registrato in EURISC
Una surroga registra in EURISC tre eventi distinti: la richiesta della nuova banca (fino a 180 giorni in istruttoria), il nuovo rapporto di mutuo dopo l'atto e l'estinzione del vecchio mutuo, che resta come storico positivo fino a 60 mesi. Se il finanziatore originario ritarda oltre 30 giorni lavorativi deve indennizzare l'1% del debito residuo per ogni mese (art. 120-quater TUB).
| Momento | Cosa succede | Effetto in CRIF |
|---|---|---|
| 6 ottobre 2026, domanda | La banca subentrante apre l'istruttoria e consulta il SIC | Richiesta visibile fino a 180 giorni o fino all'esito |
| Esito negativo o rinuncia | La pratica si chiude senza surroga | Richiesta rifiutata visibile 90 giorni, poi cancellata |
| Delibera positiva | La nuova banca chiede al finanziatore originario di avviare la collaborazione | Decorre il termine di 30 giorni lavorativi |
| Oltre 30 giorni lavorativi | Ritardo imputabile al finanziatore originario | Indennizzo dell'1% del debito residuo per mese o frazione |
| Atto di surroga | Nuovo rapporto con la banca subentrante, ipoteca annotata | Nuovo mutuo registrato; il vecchio risulta estinto |
| Dopo l'estinzione | Vecchio mutuo chiuso regolarmente | Storico positivo conservato fino a 60 mesi |
Sui tempi di conservazione di un finanziamento chiuso prima della scadenza vedi la guida all'estinzione anticipata in CRIF.
Surroga, rinegoziazione o sostituzione: impatto sul CRIF
Surroga, rinegoziazione e sostituzione abbassano la rata in modi diversi: la surroga cambia banca senza costi e con una nuova istruttoria, la rinegoziazione resta con la stessa banca sullo stesso contratto, la sostituzione è un nuovo mutuo con nuova ipoteca.
| Operazione | Banca | Costi per il cliente | Consultazione SIC | Con un ritardo recente |
|---|---|---|---|---|
| Surroga (portabilità) | Nuova banca | Zero spese e commissioni (art. 120-quater TUB) | Sì, istruttoria piena | Probabile rifiuto finché il ritardo è visibile |
| Rinegoziazione | Stessa banca | Accordo con la banca, stesso contratto e ipoteca | La banca conosce già lo storico | Unica strada realistica nel breve periodo |
| Sostituzione | Nuova banca | Nuovo mutuo con nuova ipoteca e atto notarile | Sì, istruttoria piena | Stesso ostacolo della surroga, con costi maggiori |
Casi particolari
Il caso più citato nei forum sulla surroga è il mutuatario che paga sempre, ma qualche giorno dopo la scadenza perché lo stipendio arriva a fine mese mentre la rata è addebitata il 25: quei ritardi ripetuti vengono registrati e la surroga viene negata. Spostare la data di addebito evita nuove segnalazioni; quelle registrate restano 12 o 24 mesi.
Scegli il momento giusto per la domanda di surroga
Con rate e richieste visibili sotto controllo decidi tra surroga, attesa o rinegoziazione senza bruciare un'istruttoria.
- Visura CRIF — profilo aggiornato dal SIC EURISC
- Centrale Rischi — posizione verso banche e intermediari
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Domande frequenti su surroga del mutuo e CRIF
Si può fare la surroga del mutuo con una segnalazione CRIF?
Sì, nel 2026 la surroga del mutuo con una segnalazione CRIF è possibile in teoria, ma la banca subentrante può rifiutarla perché valuta il profilo come per un nuovo mutuo. Un ritardo regolarizzato pesa 12 o 24 mesi; nel frattempo la rinegoziazione con la banca attuale è spesso l'alternativa realistica.
La banca controlla il CRIF per la surroga del mutuo?
Sì, nel 2026 la nuova banca controlla il CRIF prima di deliberare la surroga del mutuo, come per ogni finanziamento. Vede lo storico delle rate del mutuo da trasferire, gli altri prestiti e le richieste di credito recenti.
Quanto resta in CRIF una surroga rifiutata?
90 giorni: una surroga rifiutata o rinunciata resta in CRIF 90 giorni, poi si cancella automaticamente. Finché è in istruttoria la richiesta resta visibile fino a 180 giorni (Codice di condotta SIC).
Quanto costa la surroga del mutuo?
0 €: la surroga del mutuo non costa nulla al cliente: sono vietate spese, commissioni e penali, anche per istruttoria e accertamenti catastali (art. 120-quater TUB). I costi notarili restano a carico delle banche.
Quanto tempo ci vuole per la surroga del mutuo?
30 giorni lavorativi: la surroga del mutuo deve perfezionarsi entro 30 giorni lavorativi dalla richiesta di collaborazione della nuova banca al finanziatore originario. In caso di ritardo il finanziatore originario indennizza l'1% del debito residuo per ogni mese o frazione (art. 120-quater TUB).
Dopo la surroga il vecchio mutuo resta in CRIF?
Sì, il vecchio mutuo resta in CRIF fino a 60 mesi come rapporto estinto: se le rate erano regolari è storico positivo, conservato fino a 60 mesi. Il nuovo mutuo compare come rapporto con la banca subentrante.
Surroga rifiutata per CRIF: cosa fare?
Sì, si può riprovare: dopo una surroga rifiutata per CRIF verifica la data di regolarizzazione dei ritardi e calcola quando smettono di essere visibili, poi riprova con una sola banca. Nel frattempo chiedi alla banca attuale una rinegoziazione.
Quanto costa verificare la posizione CRIF con Pro-Aiuto?
4,76 € per la prova: Pro-Aiuto offre una prova a 4,76 € per 3 giorni che, senza disdetta, prosegue come abbonamento a 49,90 € al mese, disdicibile in qualsiasi momento, con fattura per ogni ordine. L'accesso diretto a CRIF resta gratuito, entro 30 giorni.
- Estinzione anticipata e CRIF — per quanto tempo un finanziamento chiuso resta nello storico EURISC.
- Richieste di finanziamento in CRIF — perché più domande di surroga in parallelo peggiorano l'esito.
Fonti ufficiali / Official sources: CRIF — come funzionano le segnalazioni | CRIF — accoglimento e rifiuto delle richieste | CRIF — accesso ai dati consumatori | Normattiva — D.Lgs. 385/1993 (TUB), art. 120-quater | Banca d'Italia — accesso alla Centrale Rischi | EUR-Lex — Regolamento UE 2016/679
Articolo aggiornato a / Article updated: . Le tariffe e le procedure indicate fanno riferimento alla normativa vigente. Si consiglia di verificare eventuali aggiornamenti sul portale ufficiale.