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Pubblicato il 10 giugno 2026 · Aggiornato il .
📄 In sintesi
Ogni richiesta di finanziamento viene registrata in CRIF indipendentemente dall'esito: i dati di una richiesta in istruttoria si conservano fino a 180 giorni dalla presentazione, quelli di una richiesta rifiutata o rinunciata 90 giorni dall'aggiornamento dell'esito (Codice di Condotta SIC, provv. Garante 9141941/2019). Una singola interrogazione non è negativa; il rischio nasce dai rifiuti concatenati in poche settimane.
- Cosa si registra: tutte le richieste, anche quelle rifiutate o ritirate.
- Richiesta in istruttoria: max 180 giorni dalla presentazione.
- Richiesta rifiutata/rinunciata: 90 giorni dall'esito.
- Base giuridica: legittimo interesse (art. 6, par. 1, lett. f, GDPR), no consenso.
- Rischio reale: più richieste ravvicinate lette come segnale di difficoltà.
Cosa registra CRIF quando chiedi un finanziamento
CRIF S.p.A., gestore del Sistema di Informazioni Creditizie EURISC, non archivia soltanto i prestiti effettivamente erogati: registra anche la fase di richiesta. Quando una banca o una finanziaria riceve una domanda di credito, interroga EURISC in fase di istruttoria e, contestualmente, alimenta il sistema con il dato della nuova richiesta. Questo avviene a prescindere dall'esito: la domanda lascia una traccia anche se viene poi rifiutata o ritirata.
Per le basi di lettura del report e il significato dei codici di stato, vedi la guida pillar su come leggere il report CRIF sezione per sezione. Qui ci concentriamo su un dato che la maggior parte delle guide tratta solo di sfuggita: il footprint delle interrogazioni, cioè l'impronta che lasciano le richieste di credito in sé.
La distinzione è importante. Il SIC gestito da CRIF distingue tra:
- Finanziamenti non perfezionati: richieste in corso di istruttoria, rinunciate o rifiutate.
- Finanziamenti perfezionati: rapporti accordati ed estinti, con il relativo storico dei pagamenti.
Una richiesta non perfezionata non è una segnalazione negativa: non equivale a un ritardo o a un'insolvenza. È un dato neutro che però, se ripetuto in modo ravvicinato, modifica la lettura complessiva del profilo da parte dell'ente che valuta.
Tempi di conservazione delle richieste: 180 e 90 giorni
I tempi di permanenza dei dati relativi alle richieste sono fissati dall'Allegato del Codice di Condotta per i Sistemi di Informazione Creditizia (provvedimento Garante per la protezione dei dati personali n. 9141941 del 12 settembre 2019). A differenza delle segnalazioni di ritardo o insolvenza, le richieste hanno tempi brevi.
| Tipo di dato | Tempo di conservazione | Decorrenza |
|---|---|---|
| Richiesta in corso di istruttoria | Max 180 giorni | Dalla data di presentazione della richiesta |
| Richiesta rifiutata o rinunciata | 90 giorni | Dall'aggiornamento con l'esito di rifiuto/rinuncia |
| Finanziamento accordato ed estinto regolarmente | 60 mesi | Dalla data di estinzione del rapporto |
| Ritardo di 1-2 rate poi regolarizzato | 12 mesi | Dalla regolarizzazione (se i pagamenti restano regolari) |
| Ritardo di 3 o più rate | 24 mesi | Dalla regolarizzazione |
Il punto chiave per chi sta pianificando una domanda di credito: una richiesta rifiutata non resta tre anni, come molti temono. Si cancella automaticamente in 90 giorni dall'aggiornamento dell'esito, senza necessità di alcuna istanza. Allo scadere del termine il dato sparisce da EURISC in via automatica.
Per il quadro completo dei tempi di permanenza delle segnalazioni vere e proprie (ritardi, insolvenze) e la procedura di rettifica, rimandiamo all'approfondimento su tempi, rettifica e cancellazione della segnalazione CRIF.
Rifiuti concatenati e rate shopping: il vero rischio
Il rischio concreto non è la singola interrogazione, ma la concentrazione di più richieste in poche settimane. Il fenomeno ha un nome operativo: rifiuti concatenati. Funziona così.
Quando una richiesta viene rifiutata, l'esito resta visibile in EURISC per 90 giorni. Se nello stesso periodo il richiedente si rivolge ad altri istituti, ciascuno vede non solo le richieste precedenti ma anche i rifiuti già registrati. Più richieste ravvicinate vengono interpretate dalle finanziarie come un segnale di difficoltà economica o di "shopping" del credito, e ogni nuovo ente diventa più prudente. Si innesca così un circolo: il rifiuto genera prudenza, la prudenza genera nuovi rifiuti.
Va chiarito un punto spesso frainteso: il SIC gestito da CRIF non assegna un punteggio di scoring centralizzato per i privati. Sono le singole banche a elaborare la propria valutazione interna combinando i dati EURISC con altri elementi (reddito, rapporto rata/reddito, anzianità lavorativa). Le richieste ravvicinate pesano perché entrano in quella valutazione interna, non perché esista un "voto CRIF" che cala automaticamente.
Perché un mutuo viene rifiutato anche con CRIF "pulito"
Capita che una pratica venga respinta pur in assenza di segnalazioni negative. Le cause tipiche non riguardano EURISC ma la sostenibilità: rapporto rata/reddito oltre la soglia prudenziale (spesso intorno al 33-35%), reddito non sufficientemente documentato, eccessivo indebitamento complessivo. In questi casi il report CRIF è "pulito" ma la valutazione di sostenibilità è negativa.
🔍 Controlla cosa vede davvero la finanziaria
Prima di presentare una domanda di credito, verifica quali richieste e rapporti risultano nel tuo profilo EURISC. Eviti rifiuti evitabili e arrivi preparato all'istruttoria.
- Visura CRIF — richieste, finanziamenti in corso ed estinti, eventuali ritardi
- Report Affidabilità Creditizia — quadro consolidato da CRIF, Experian e CTC
Come leggere la sezione richieste del report
Nel report EURISC la sezione dedicata alle richieste documenta ogni domanda effettuata e la fase in cui si trova. Per ciascuna voce trovi indicate alcune informazioni descrittive che permettono di capire se una richiesta è ancora aperta, è stata accordata o è stata rifiutata.
Come leggere la sezione richieste del report
- Individuare la fase del rapporto: richiesta, accordato o estinto.
- Leggere la tipologia di credito: prestito personale, finanziamento finalizzato, mutuo ipotecario, carta rateale.
- Verificare la data di presentazione della richiesta, da cui decorrono i 180 o 90 giorni.
- Controllare il piano di rimborso previsto: numero rate, importo medio, data inizio operazione.
- Verificare il ruolo: se risulti come richiedente principale o come coobbligato.
Una lettura attenta consente di distinguere le richieste ancora in istruttoria (che si chiuderanno o si cancelleranno) da quelle già rifiutate, e di capire quando la traccia decadrà. Per l'interpretazione di tutti i codici di stato e delle sezioni del report, la guida alla lettura del report CRIF resta il riferimento di base.
Richiedente o coobbligato: chi risulta nella richiesta
Nella sezione richieste viene specificato il ruolo con cui figuri nell'operazione. La distinzione ha effetti pratici importanti, soprattutto in fase di nuova istruttoria.
- Richiedente: chi ha presentato in prima persona la domanda di finanziamento.
- Coobbligato: chi è coinvolto nel rapporto senza esserne il richiedente principale, ad esempio un cointestatario o un garante.
Per un'analisi specifica della posizione di chi presta garanzia — quando il garante viene effettivamente segnalato e con quali effetti sulla capacità di credito — rimandiamo all'approfondimento dedicato al fideiussore in CRIF. Ai fini delle richieste, basti sapere che anche le domande in cui figuri come coobbligato concorrono al quadro complessivo visto dalla finanziaria.
Cosa fare prima di presentare una richiesta
La gestione del footprint delle richieste è in larga parte sotto il controllo del richiedente. Una pianificazione minima evita la maggior parte dei rifiuti concatenati.
- Richiedere la propria visura EURISC per verificare richieste e rapporti in corso.
- Verificare l'eventuale presenza di richieste rifiutate ancora entro i 90 giorni.
- Attendere la decadenza dei rifiuti recenti prima di presentare una nuova domanda di mutuo.
- Concentrare la valutazione su un solo istituto alla volta, evitando domande parallele.
- Controllare il rapporto rata/reddito e ridurre l'esposizione complessiva dove possibile.
- Esercitare, se necessario, il diritto di accesso e rettifica al gestore del SIC.
In caso di dati inesatti, il diritto di accesso e rettifica è gratuito e il gestore deve fornire riscontro entro 30 giorni dalla richiesta (Codice di Condotta SIC, provv. Garante 9141941/2019). Se invece la richiesta è stata correttamente registrata, l'unica strada è attendere la cancellazione automatica nei termini di legge.
Domande frequenti sulle richieste di finanziamento in CRIF
Una richiesta di finanziamento rifiutata resta in CRIF per anni?
No, una richiesta rifiutata o rinunciata si conserva in CRIF al massimo 90 giorni dalla data di aggiornamento con l'esito, poi viene cancellata automaticamente. Lo stabilisce il Codice di Condotta SIC (provvedimento Garante 9141941/2019). Non equivale a una segnalazione da cattivo pagatore.
Quanto dura una richiesta di finanziamento in istruttoria in CRIF?
Una richiesta in corso di istruttoria si conserva per un massimo di 180 giorni dalla data di presentazione. Se la richiesta viene rifiutata o ritirata prima, il dato passa alla regola dei 90 giorni dall'aggiornamento dell'esito.
Fare più richieste di prestito insieme abbassa il punteggio CRIF?
Il SIC gestito da CRIF non assegna un punteggio centralizzato per i privati. Tuttavia più richieste ravvicinate sono visibili agli altri istituti e vengono interpretate come segnale di difficoltà, peggiorando la valutazione interna di ciascuna banca. È il fenomeno dei rifiuti concatenati.
Le altre banche vedono che ho fatto una richiesta a un'altra finanziaria?
Sì, le richieste registrate in EURISC sono visibili a tutti gli enti aderenti che interrogano il sistema in fase di istruttoria. La base giuridica è il legittimo interesse degli enti partecipanti (art. 6, par. 1, lett. f, GDPR), quindi non serve il consenso dell'interessato.
Dopo un prestito rifiutato, dopo quanto posso riprovare?
Conviene attendere la decadenza del dato di rifiuto, cioè 90 giorni dall'aggiornamento dell'esito in CRIF. Riprovare subito è controproducente perché il rifiuto è ancora visibile. Nel frattempo è utile risolvere la causa del rifiuto, ad esempio ridurre il rapporto rata/reddito.
Perché il mutuo è stato rifiutato anche con CRIF pulito?
Il rifiuto può dipendere dalla sostenibilità, non dalle segnalazioni: rapporto rata/reddito troppo alto, reddito poco documentato o indebitamento complessivo eccessivo. Il report CRIF resta pulito ma la valutazione interna di sostenibilità della banca è negativa.
Posso cancellare una richiesta di finanziamento dal CRIF prima dei termini?
Solo se il dato è inesatto: in quel caso si esercita il diritto di accesso e rettifica al gestore, che risponde entro 30 giorni. Se la richiesta è stata registrata correttamente, non è cancellabile in anticipo e occorre attendere la scadenza automatica dei 90 o 180 giorni.
La richiesta in cui sono garante o cointestatario compare nel mio report?
Sì, il report specifica se figuri come richiedente principale o come coobbligato (ad esempio cointestatario o garante). Anche le richieste in cui sei coobbligato concorrono al quadro complessivo che la finanziaria valuta in fase di istruttoria.
Fonti ufficiali / Official sources:Garante Privacy — Codice di Condotta SIC (provv. 9141941/2019) | CRIF — Sistema di Informazioni Creditizie (SIC) EURISC | CRIF — Tempi di conservazione e cancellazione automatica
Articolo aggiornato a / Article updated: .Le tariffe e le procedure indicate fanno riferimento alla normativa vigente.Si consiglia di verificare eventuali aggiornamenti sul portale ufficiale.